Introducción

En un mundo donde la digitalización financiera avanza a pasos agigantados, la evaluación crediticia tradicional basada en historiales bancarios y reportes de buró se queda corta. Millones de personas y pequeñas empresas carecen de un historial crediticio sólido, lo que limita su acceso al financiamiento. Aquí es donde los datos alternativos emergen como una solución innovadora para optimizar la evaluación crediticia, reducir el riesgo y fomentar la inclusión financiera. Para bancos y SOFOMES, integrar datos alternativos no es solo una ventaja competitiva, sino una necesidad en un mercado financiero en constante evolución. En este blog, exploraremos a fondo qué son, por qué son cruciales y cómo implementarlos de manera efectiva.

¿Qué son los datos alternativos?

Los datos alternativos son información no convencional utilizada para evaluar la solvencia y comportamiento financiero de personas o empresas. A diferencia de los datos tradicionales (reportes de crédito), estos provienen de fuentes diversas y permiten obtener una visión más amplia y precisa del perfil del solicitante.

Fuentes Clave de Datos Alternativos:

• Transacciones bancarias y movimientos financieros: Historial de ingresos y gastos, pagos recurrentes y patrones de consumo.
• Actividad en redes sociales y plataformas digitales: Comportamiento en línea, intereses y reputación digital.
• Historial de pagos de servicios: Facturas de luz, agua, teléfono e internet.
• Datos de telecomunicaciones: Uso de servicios móviles, recargas y pagos puntuales.
• Comercios electrónicos: Historial de compras, devoluciones y cumplimiento de pagos.
• Geolocalización y movilidad: Patrones de desplazamiento y estabilidad residencial.

¿Por qué son claves para Bancos?

1. Ampliación de la Base de Clientes

• Permiten evaluar a personas sin historial crediticio ("thin file" o "no file"), como jóvenes, freelancers y pequeños negocios.
• Fomentan la inclusión financiera en sectores desatendidos.

2. Reducción del Riesgo Crediticio

• Brindan una visión más detallada y predictiva del comportamiento financiero.
• Identifican patrones de riesgo que los modelos tradicionales no detectan.

3. Optimización de la Toma de Decisiones

• Combinando datos tradicionales y alternativos, se pueden ofrecer productos más personalizados y adecuados a cada cliente.

4. Mayor Eficiencia Operativa

• Agilizan la evaluación crediticia mediante machine learning e inteligencia artificial.
• Reducen costos y tiempos de aprobación.

Casos de éxito en el uso de datos alternativos

LendingClub (EE.UU.)

• Analiza transacciones bancarias y actividad en redes sociales.
• Ha reducido tasas de morosidad y mejorado la inclusión financiera.

Kreditech (Alemania)

• Utiliza más de 20,000 puntos de datos, incluyendo hábitos de navegación y compras en línea.
• Ha otorgado créditos a más de 5 millones de personas en el mundo.

Tala (Latinoamérica y África)

• Evalúa la solvencia a partir de datos de teléfonos móviles.
• Ha facilitado crédito a más de 6 millones de personas en mercados emergentes.

Cómo implementar datos alternativos

1. Identificar fuentes de datos relevantes

• Analizar qué datos alternativos aportan mayor valor según el perfil de clientes.

2. Invertir en Tecnología y Analítica Avanzada

• Implementar IA y machine learning para extraer insights y automatizar decisiones.

3. Garantizar Seguridad y Cumplimiento Normativo

• Cumplir con regulaciones como la LGPD en México y el GDPR en Europa.

4. Capacitar a los Equipos de Riesgo y Crédito

• Fomentar una cultura basada en datos y toma de decisiones informadas.

5. Realizar Pruebas Piloto

• Evaluar modelos y ajustar algoritmos antes de su implementación total.

Beneficios a largo plazo

• Mayor rentabilidad: Reducción del riesgo y expansión del mercado.
• Ventaja competitiva: Diferenciación en el sector financiero digitalizado.
• Innovación y adaptabilidad: Capacidad de responder a las nuevas tendencias tecnológicas.
• Inclusión financiera: Impacto positivo en la economía y la sociedad.

Conclusión

Los datos alternativos representan el futuro de la evaluación crediticia. Adoptarlos significa no solo reducir el riesgo y mejorar la rentabilidad, sino también abrir las puertas del crédito a millones de personas y negocios que hoy quedan excluidos.

En finvero, te ayudamos a integrar soluciones innovadoras basadas en datos alternativos para potenciar tu negocio. ¡Solicita una demo y descubre el futuro del crédito hoy mismo!